銀行融資が通る「事業計画書」の正体
※本記事はプロモーションを含みます
AIに「辛口の銀行員」になってもらい、計画書の穴を徹底的に埋める
1. 銀行員は何を見ているのか？私の「天国と地獄」体験
まず、私の恥ずかしい失敗談からお話しさせてください。
30歳で飲食店を起業した時、私は自信満々で緻密な事業計画書を作りました。
商圏リサーチもSWOT分析も完璧です。
しかし、銀行や公庫の反応は冷ややかでした。
「飲食店経験がなく信用力がない」という理由で、審査に落ちまくったのです。
一方で、その後実家に戻り、自動車部品加工業へ事業転換（第二創業）した際の融資はスムーズでした。
この違いは何だったのでしょうか？
答えはシンプルです。
「返済の確実性（根拠）」と「実績（信用）」です。
第二創業の時は、親会社の受注見込みという「返済原資」が明確で、既存の銀行との取引実績がありました。
銀行員が見ているのは、夢の大きさではなく、「この人は貸した金を約束通り返せる計画を立てているか？」という一点なのです。
2. 事業計画書は「銀行のため」にあらず
多くの人が勘違いしていますが、事業計画書は銀行を説得するための単なる書類ではありません。
それは、経営者自身にとっての「行動の羅針盤」です。
・誰に（ターゲット）
・何を（商品・サービス）
・どうやって（マーケティング・販促）
・いくら稼ぐのか（収支計画）
これらが論理的に繋がり、自分自身が「これなら絶対にイケる！」と確信できるレベルまで落とし込まれていなければ、百戦錬磨の銀行員を見返すことはできません。
3. ここで登場！AIを「鬼の銀行員」にする裏技
自分では「完璧だ」と思った計画書でも、第三者から見ると「穴だらけ」なことがよくあります。
でも、いきなり銀行に持って行って玉砕するのは怖いですよね。
そこで、ChatGPTやGeminiなどの生成AIの出番です。
AIに「辛口の銀行員」になってもらい、模擬面接（壁打ち）を行うのです。
【実践プロンプト例】
私が実際に推奨している活用法はこれです。
プロンプト： 「あなたは、融資審査に非常に厳しい、地元の信用金庫のベテラン融資担当者になりきってください。 これから私が提出する『事業計画書の概要』を読み、融資を断る理由を厳しく5つ指摘してください。特に『収益の実現性』と『資金繰りのリスク』について、容赦なくツッコミを入れてください。」
このプロンプトの後に、あなたの事業計画（ターゲット、強み、売上計画など）を入力します。
▲AIが指摘してくれる「穴」
AIは感情を持たないので、忖度なしに以下のような指摘をしてくれます。
・「売上見込みが希望的観測に過ぎません。雨の日や閑散期のシミュレーションはしていますか？」
・「競合他社との差別化が『想い』だけで、具体的な機能や価格優位性が見えません」
・「運転資金が3ヶ月分では少なすぎます。不測の事態への備えが甘いです」
これらは、実際に銀行員が心の中で思っていることそのものです。
AIに指摘された「穴」を一つひとつ埋めていくことで、計画書の精度は劇的に向上します。
4. 最後は「人間」の熱意とストーリー
AIで論理的な「穴」を埋めたら、最後に必要なのはあなたの「独自の強み」と「熱意」です。
私が飲食店での融資を最終的に勝ち取れた経緯などは、現在販売中の「スタートアッププラン」にも具体的に記していますが、最終的には「理念」と「熱意」だと思っています。
また、自動車部品加工業では「売上 ≒ 利益（原価低減）」という独自のビジネスモデルを、親会社との交渉実績というストーリーで裏付けました。
AIは論理を完璧にしてくれますが、「なぜあなたがそれをやるのか」というストーリーを語れるのは、あなただけです。
とはいえ、「ストーリーと言われても、小説家じゃないし…」と戸惑う方もいるかもしれません。
ビジネスにおけるストーリーとは、作り話のことではなく、「儲かるための論理的な因果関係（筋書き）」のことです。
銀行員が最も聞きたい「なぜ、この事業は勝てるのか？」という問いに対し、一つの太い物語として答えるために、おすすめなのが『ストーリーとしての競争戦略』という本です。
「優れた戦略は、思わず人に話したくなるような面白いストーリーになっている」という本質を学べば、あなたの事業計画書は単なる書類から、銀行員をワクワクさせる「脚本」に変わります。
かなり分厚い専門書で、読むと骨が折れますが、audiobook.jpなら「耳」で聴けるので、移動中や単純作業中に何度も聴き流して、思考をインストールするのがおすすめです。
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5. まとめ：準備が9割
銀行の窓口に行く前に、まずは自宅でAIと「模擬戦」を行ってください。
AIという「最強の壁打ち相手」がいれば、孤独な準備期間も、強力な作戦会議の時間に変わります。
しっかり準備して、自信を持ってあなたのビジネスプランをぶつけてきてください！
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